90后的天心，在今年第一次直面上有老下有小所帶來的壓力。

今年3月，她爸爸被確診為肺癌中晚期，到現(xiàn)在不過半年，醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)15萬，社保報(bào)銷后自己要支付五六萬，“幸虧醫(yī)保兜底了一部分，但化療和靶向藥不能停，不知道能撐到什么時(shí)候?！?/p>

無獨(dú)有偶，像天心一樣深受困擾的人并不在少數(shù)。據(jù)《2022年中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》，幾種惡性腫瘤住院患者的次均醫(yī)藥費(fèi)都超過2萬元，其中急性白血病3.52萬元，胃惡性腫瘤3.33萬元，肺惡性腫瘤3.95萬元，食管惡性腫瘤2.69萬元，膀胱惡性腫瘤2.16萬元。

許多患癌家庭，不但要承受來自放化療，靶向、內(nèi)分泌、免疫療法所產(chǎn)生的費(fèi)用，持續(xù)時(shí)間長、花費(fèi)高，還要自己購買醫(yī)院買不到、沒有進(jìn)入醫(yī)保的抗癌藥，在親人的生命與“無底洞的花錢”間做出艱難抉擇。

相比其他病友，天心既幸運(yùn)，又不幸。幸運(yùn)的是，天心在幾年前就為爸爸買了一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)保報(bào)銷不了的費(fèi)用，保險(xiǎn)報(bào)銷了不少。不幸的是，“他的保險(xiǎn)今年9月就要到期了，擔(dān)心不會(huì)再讓我續(xù)保了”，她很后悔沒有買保證長期續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。

隨著80、90乃至00后們成家立業(yè)，熱衷買奶茶、買咖啡的年輕人們，正開始為自己、為家庭尋求更多健康保障。

大病難醫(yī)

失業(yè)，生病，這些都是身處當(dāng)代的普通人們每天都在面臨的風(fēng)險(xiǎn)。但是，很多人往往忽視了，僅生病一項(xiàng)，就可能拖垮一個(gè)家庭。

中國正成為癌癥大國，像天心爸爸這樣的癌癥病人越來越多。根據(jù)國家癌癥中心2024年發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年我國癌癥新發(fā)病例482.47萬，排名前五的分別是肺癌（106.06萬）、結(jié)直腸癌（51.71萬）、甲狀腺癌（46.61萬）、肝癌（36.77萬）、胃癌（35.87萬）。

醫(yī)保、商業(yè)險(xiǎn)、眾籌，成為普通人應(yīng)對大病醫(yī)療的三大風(fēng)險(xiǎn)保障措施，但當(dāng)疾病真的到來，僅采用其中一種措施的人，卻發(fā)現(xiàn)自己猶如置身曠野之中，毫無遮蓋。

醫(yī)保是許多人采用的基礎(chǔ)保障，但面對重癥疾病高額的醫(yī)療花費(fèi)，光有醫(yī)保依然不夠。

一，目前來看，醫(yī)保為了更廣范圍的覆蓋率，設(shè)置了一定的報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例。比如近年成為腫瘤界熱點(diǎn)的CAR-T細(xì)胞免疫療法，盡管在最近發(fā)布的2024年醫(yī)保目錄調(diào)整初審名單中有四款天價(jià)CAR-T療法入圍，但能否通過評審、談判等環(huán)節(jié)最終被納入目錄仍是未知數(shù)。

二，長遠(yuǎn)來看，隨著老齡化的加速，加之人均醫(yī)療支出增速較快，醫(yī)?；鸺磳⒊霈F(xiàn)缺口。根據(jù)社科院的測算，到2026年醫(yī)?；鸬氖杖牒椭С鰧⒊霈F(xiàn)交叉，而到2035年缺口可能達(dá)到1萬億元。

近十年來，眾籌已成為許多人存在大病醫(yī)療需求的選擇，根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報(bào)告》（以下簡稱《眾籌報(bào)告》），全國已有超過6億居民參與過大病網(wǎng)絡(luò)籌款項(xiàng)目的資金募集與捐款活動(dòng)。

但《眾籌報(bào)告》顯示，僅一成眾籌用戶能夠籌到目標(biāo)金額，實(shí)際單次能籌到的平均金額為3.8萬元，40%用戶最終能籌到目標(biāo)金額的一至三成。

這說明，面對突然到來的疾病，眾籌不能帶來足夠的確定性，絕大多數(shù)患者仍需面對高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

因媽媽患有白血病而在某平臺上發(fā)起眾籌的小菜，就是沒有達(dá)成眾籌金額的人之一?！熬杩顏碓粗饕怯H朋好友，陌生人其實(shí)真的很少很少，因?yàn)闆]有信任度，加上需要幫助的人實(shí)在太多了，幫不過來”，挺過來的她如今坦然地接受了“普通人籌款也是杯水車薪”的事實(shí)。

在醫(yī)保、眾籌之外，商業(yè)險(xiǎn)成為越來越多人的選擇。沉重的現(xiàn)實(shí)面前，人們正加速投向健康險(xiǎn)的“懷抱”，《眾籌報(bào)告》顯示，85%的受訪者后悔沒有提前配置保險(xiǎn)，70%的受訪者在病后選擇給家人配置上商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

大病威脅之下，醫(yī)保之外，越來越多人正選擇為自己和家庭撐起第二把“傘”。

保險(xiǎn)，保的是底氣

事實(shí)上，自保險(xiǎn)誕生之日起，它就是一項(xiàng)人們用來抵御風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。

其中，健康險(xiǎn)同醫(yī)保類似，普通人運(yùn)用好這一金融工具可以抵御大病所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，避免“因病致貧”。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)獲得了更多人的關(guān)注，其中百萬醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，更是推進(jìn)了醫(yī)療普惠。據(jù)了解，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額較高，普遍在200萬元到400萬元不等；且保費(fèi)較低，通常一年只要幾百元。

這一特點(diǎn)，讓其面世之后迅速火遍全網(wǎng)。根據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，從2016年到2020年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從10億元增至520億元，增長超50倍，異軍突起成為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中的“主力”之一。

產(chǎn)品火爆，賣的就多，但很多人購買保險(xiǎn)時(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是初次購買，還不會(huì)如何看保險(xiǎn)合同、分辨保險(xiǎn)條款，對“健康告知”“免賠額”這些詞匯更是不了解。

“一直想給爸爸媽媽買個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但是到底怎么買，該注意啥，我也不太清楚。”，顧顧也是一名買保險(xiǎn)“新手”，像她一樣的人并不是少數(shù)。

市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量繁多，有的強(qiáng)調(diào)保額高，有的強(qiáng)調(diào)特藥目錄廣。實(shí)際上，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額基本都能達(dá)到幾百萬，過度關(guān)心保額意義不大；而普通人購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)至少需要注意兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是是否保證續(xù)保，二是免賠額是多少。

先說“保證續(xù)保”，爸爸患病獲得賠付的天心，最憂心的就是能否續(xù)保。

健康險(xiǎn)通常保障期是一年，過后需要與保險(xiǎn)公司續(xù)約，這就是“續(xù)?！薄．?dāng)前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有兩種，一種是不承諾續(xù)保，保障期內(nèi)發(fā)生過理賠，很可能就無法續(xù)保；一種是承諾續(xù)保，在合同中明確注明“保證續(xù)?！奔皶r(shí)長。

再說“免賠額”，免賠額即是理賠門檻，好比普通醫(yī)保的起付線，意思就是只有醫(yī)保報(bào)完、自費(fèi)超過免賠額的部分才能報(bào)銷，也就是說，免賠額越低，對于普通人來說，報(bào)銷的門檻就越低。

最后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有比較清楚的投保健康要求，通常要求投保人如實(shí)做“健康告知”。如今在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，拿起手機(jī)，對照著“健康告知”自己去查看哪些符合、哪些不符合，這一流程變得更加方便；像支付寶上的螞蟻保，如果投保過程對自己的結(jié)節(jié)條件是否滿足投保要求、或者對既往癥存疑，還可以使用它的智能核保功能，評估是否滿足投保條件。

“建議每個(gè)人都在40歲前買好保險(xiǎn)?！闭莆樟诉x好一款產(chǎn)品的要點(diǎn)，再去對比好保險(xiǎn)，普通人也能拿捏有數(shù)。

“保得住”+ “賠的了”

現(xiàn)在越來越多的人，會(huì)為自己和家人早早買好保險(xiǎn)。支付寶上的“好醫(yī)?！保蔀楹芏嗳诉x購百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)的第一選擇。

“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”系列，從2018年保證續(xù)保6年的首款產(chǎn)品，到保證續(xù)保20年的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)（20年版），再到2023年主打0免賠額的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（0免賠），在今年，它再次推陳出新，發(fā)布了保證癌癥及11種心血管病終身續(xù)保、并且兼顧了0免賠額的好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版）。

這款好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版）是目前市面上保證續(xù)保時(shí)長最久的醫(yī)療險(xiǎn)，它真正做到了對癌癥這種大病能夠保終身。因此，它也叫“好醫(yī)保終身版”。

具體來說，它在一般疾病保證續(xù)保20年的基礎(chǔ)上，針對癌癥及11種心血管疾病，做到了保證終身續(xù)保。

并且，針對癌癥及11種心血管病的住院醫(yī)療費(fèi)用，自費(fèi)部分是0免賠額、報(bào)銷比例100%。而且藥品上還覆蓋了202種院外癌癥特藥，3種價(jià)值百萬左右的CAR-T療法也包含在內(nèi)。

同時(shí)，針對一般疾病，它也是“0免賠額”的高實(shí)用性產(chǎn)品，住院自費(fèi)1元起就能按比例賠付。

舉例來說，參保人生病住院，醫(yī)保報(bào)銷后需要自費(fèi)5萬元，如果患的是癌癥或11種心血管病，那么這5萬元可以申請全額報(bào)銷；如果是一般疾病，那么可以報(bào)銷4萬3千元左右（1萬以下報(bào)銷比例30%，1萬以上的部分報(bào)銷比例100%）。

這兩種產(chǎn)品設(shè)計(jì)，其實(shí)面對當(dāng)前癌癥發(fā)病率增長、小病住院等問題，都是很好的解法。

一，隨著年齡增長，癌癥患病幾率增加，對終身續(xù)保的需求更高。

根據(jù)國家癌癥中心的數(shù)據(jù)，全癌種的發(fā)病率在35-39歲開始顯著增加，60歲時(shí)發(fā)病率已經(jīng)是30歲的7倍，80-84歲時(shí)達(dá)到峰值。而癌癥、心血管疾病治療時(shí)間可能長達(dá)數(shù)年乃至數(shù)十年，治療費(fèi)用高，治療費(fèi)用少則數(shù)萬，多則幾十萬。根據(jù)國家衛(wèi)健委發(fā)布的《2022年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2022年嚴(yán)重心血管治療費(fèi)用達(dá)到10萬元～30萬元，癌癥平均治療費(fèi)用達(dá)到22萬元～80萬元。

試想，當(dāng)參保人前19年身體康健，臨到續(xù)保時(shí)間了，60歲患癌，如果買的保險(xiǎn)不能續(xù)保，將給自己、給家庭帶來多大的壓力！

而有了好醫(yī)保終身版，即可終身不用擔(dān)心癌癥等大病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗氨５米　薄?/p>

二，年輕人“脆皮”愈加嚴(yán)重，小病住院頻次增多，對0免賠額的需求更高。

好醫(yī)保終身版其實(shí)還有個(gè)好處，就是年輕人能夠買得起：一個(gè)30歲左右的年輕人，一個(gè)月保費(fèi)也就二三十元，即可獲得四百萬的保障，并且癌癥這種大病可以兜底，肺炎、腸胃炎這種小病住院也可以少花錢。

它的健康告知、投保流程也相對清晰，只需要在支付寶搜索「好醫(yī)保終身版」，就能對照查看自己的身體狀況是否符合要求，也能清楚的看到自己月保費(fèi)多少。需要注意的是，這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡限制在55周歲以內(nèi)，若是父母在此范圍之內(nèi)，非常建議給他們趁早安排好保障。

結(jié)語

明天和疾病，不知道哪個(gè)會(huì)更先到來。

人的身體才是最大的資本，健康高于一切，買醫(yī)療險(xiǎn)就是為自己和家人買健康，買未來。而且，越是普通家庭，越要未雨綢繆，比起單薄地依靠醫(yī)保，為需要自費(fèi)的錢掏盡家底，比起“天塌了”的那一刻在朋友圈拉下面子籌款，將命運(yùn)交給別人，不如盡早把它握在自己手里。

幸運(yùn)的是，逐漸成為家庭頂梁柱的年輕人們，已經(jīng)明白這一道理。