文 | 無銹缽

三個(gè)月前，在達(dá)特茅斯學(xué)院畢業(yè)典禮上，擁有103個(gè)冠軍的網(wǎng)球大滿貫得主羅杰·費(fèi)德勒發(fā)表了一段引人深思的演講。

費(fèi)德勒回顧了自己生涯1500多場(chǎng)比賽的勝率——80%。緊接著他提出了一個(gè)問題，讓觀眾猜測(cè)他的每回合勝率。

結(jié)果可能出乎所有人的預(yù)料，費(fèi)德勒在數(shù)千場(chǎng)比賽中只贏下了54%的回合，勝率略高于一半。

這種現(xiàn)象并不是偶然，來自全球?qū)I(yè)網(wǎng)球賽事統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，幾乎所有頂尖的網(wǎng)球選手，勝率都只比50%略高一點(diǎn)。

相似的案例也發(fā)生在投資和公司經(jīng)營(yíng)的故事中。

華爾街日?qǐng)?bào)資深撰稿人格里高利在他的新書《征服市場(chǎng)的人》中這樣寫道：

“在足夠長(zhǎng)的交易周期里，只要有53%-54%的正確決策，就可以輕松賺取數(shù)十億美元。”

不論是網(wǎng)球還是商業(yè)，細(xì)微的“確定優(yōu)勢(shì)”，足以累積為最終的勝利。

這與當(dāng)下的市場(chǎng)氛圍似乎截然相反。

盡管商業(yè)巨擘、行業(yè)專家們都普遍認(rèn)可、稱頌“長(zhǎng)期主義”、“時(shí)間的玫瑰”，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，真正追求“確定優(yōu)勢(shì)”的，可謂寥寥無幾，大多數(shù)人仍在不遺余力的尋覓“一擊制勝”的絕殺。

身處當(dāng)下這個(gè)愈發(fā)透明、開放的市場(chǎng)環(huán)境中，大比分的領(lǐng)先顯然沒有那么容易，更多場(chǎng)景下，品牌、企業(yè)、行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，靠的仍是日拱一卒的“細(xì)節(jié)優(yōu)勢(shì)”。

一個(gè)月前的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行執(zhí)行董事、行長(zhǎng)劉建軍的這段致辭，就傳遞了相似的思考：

“打造一家優(yōu)秀的銀行是一場(chǎng)需要堅(jiān)持長(zhǎng)期主義的‘馬拉松長(zhǎng)跑’，唯有差異化的優(yōu)勢(shì)，走出不一樣的道路，才能不辜負(fù)廣大股東、客戶和社會(huì)的信賴與支持?！?/p>

為了跑好這場(chǎng)長(zhǎng)期主義的馬拉松，郵儲(chǔ)銀行從2019年起，就堅(jiān)持每年將3%左右營(yíng)收投入信息科技領(lǐng)域，深耕數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

如今，在銀行業(yè)普遍面臨周期壓力的當(dāng)下，這3%投入所孕育的金融科技成果，不但已經(jīng)開花落地，并且圍繞認(rèn)知、生態(tài)和體驗(yàn)三大維度，成為了該行塑造發(fā)展新動(dòng)能、贏得長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。

1、認(rèn)知領(lǐng)跑，新時(shí)代銀行如何“與數(shù)共舞”？

身處2024，金融業(yè)的科技化、數(shù)字化早已不是什么橫空出世的新概念，而是在生活中真切流淌的現(xiàn)實(shí)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，就在我們生活這片土地上，有超過一半的人已經(jīng)習(xí)慣于用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)，86%的用戶體驗(yàn)過移動(dòng)支付所帶來的便捷。過去的一年里，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模和普及率均位列全球第一。

細(xì)化到銀行板塊，無論是國(guó)有大行、股份行還是頭部城商行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也都已成為業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的重磅話題。

銀行業(yè)集體“上數(shù)”的背景下，如何理解郵儲(chǔ)銀行在深耕科技金融層面的差異化優(yōu)勢(shì)？

一個(gè)前置的條件，便是認(rèn)知層面的領(lǐng)先。

經(jīng)過修繕和改造，跑綠皮火車的鐵軌可以跑時(shí)速160公里的“和諧號(hào)”，但是面對(duì)時(shí)速300公里的“復(fù)興號(hào)”，則必須要圍繞新技術(shù)重建。

銀行的故事也是一樣，復(fù)盤6大國(guó)有銀行、12大股份行的中報(bào)成績(jī)單，息差收窄、盈利低點(diǎn)、存量競(jìng)爭(zhēng)、周期困境等諸多“共同挑戰(zhàn)”背后，核心只有一個(gè)——行駛在銀行這條“金融鐵軌”上的“列車”正在隨時(shí)代變化：

具體來說，在客戶類型方面零售業(yè)務(wù)、三農(nóng)業(yè)務(wù)、專精特新的小微金融則開始成為新的增長(zhǎng)引擎；

在業(yè)務(wù)模式層面，?以往高頻觸達(dá)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)不再一家獨(dú)大，越來越多銀行正在積極尋求金融服務(wù)內(nèi)容“向外延展”，從而提升自身盈利能力；

在渠道變革上，?越來越多客戶正在轉(zhuǎn)向線上等多元渠道；

最后的風(fēng)險(xiǎn)控制維度，?伴隨著對(duì)公業(yè)務(wù)占比的逐步走弱，零售用戶、科技型企業(yè)等非傳統(tǒng)客戶亟需新的風(fēng)控技術(shù)對(duì)接。

新客戶、新渠道、新內(nèi)容、新風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)層面的“煥然一新”背后，科技金融的重要性不言而喻。

新技術(shù)為銀行帶來的不是錦上添花的效率進(jìn)步，而是事關(guān)生死存亡的“物種進(jìn)化”。

正如《金融時(shí)報(bào)》在撰文中所指出的那樣：

“金融科技幾乎融入了銀行管理和經(jīng)營(yíng)的方方面面，成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心能力之一?！?/p>

復(fù)盤銀行業(yè)的數(shù)字化軌跡，密集的發(fā)聲大多集中于兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)：

一個(gè)是2022年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技規(guī)劃》；

另一個(gè)則是2023年，中央金融工作會(huì)議明確提出，要做好提包含數(shù)字金融在內(nèi)的“五篇大文章”。

郵儲(chǔ)銀行對(duì)金融科技的認(rèn)知，始于更早。

2019年，該行管理層就明確提出，為了實(shí)現(xiàn)科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展的目標(biāo)，郵儲(chǔ)銀行每年將拿出營(yíng)業(yè)收入的3%左右投入到信息科技領(lǐng)域，并圍繞場(chǎng)景數(shù)字化和產(chǎn)品化，加快客戶資源與數(shù)據(jù)的開發(fā)，打造全新增長(zhǎng)極。

在這之后，圍繞數(shù)字科技發(fā)展的大勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行更是以“十四五”IT規(guī)劃為引領(lǐng)，深入推進(jìn)智慧、平臺(tái)、體驗(yàn)、生態(tài)、數(shù)字化和協(xié)同“SPEEDS”科技戰(zhàn)略實(shí)施，持續(xù)深耕金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，深化創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動(dòng)能力，積極探索前沿技術(shù)應(yīng)用，全面構(gòu)建決勝未來的數(shù)智化優(yōu)勢(shì)。

僅2023年全年，郵儲(chǔ)銀行在信息科技側(cè)投入就高達(dá)112.78億元，占營(yíng)業(yè)收入的3.29%。

步入2024年以來，乘著數(shù)字金融發(fā)展新契機(jī)，郵儲(chǔ)銀行更是馭“數(shù)”而上，搶灘數(shù)字金融市場(chǎng)，從夯實(shí)科技基礎(chǔ)支撐，探索技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用等關(guān)鍵點(diǎn)著手，全面提升銀行的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)水平。

諸如基于業(yè)務(wù)建模的大型銀行分布式核心系統(tǒng)建設(shè)，集洞察、感知、分析于一體的“郵儲(chǔ)大腦”，匯聚客戶交流、業(yè)務(wù)合作、信息交互的同業(yè)金融生態(tài)平臺(tái)“郵你同贏”，具備智能測(cè)試、智能問答功能的“星辰平臺(tái)”AI測(cè)試引擎……多項(xiàng)矚目的創(chuàng)新應(yīng)用，均已贏得業(yè)內(nèi)外廣泛關(guān)注。

這背后，正如劉建軍行長(zhǎng)所強(qiáng)調(diào)的那樣：

“郵儲(chǔ)銀行一直在以‘?dāng)?shù)智化’全面優(yōu)化資源配置、提高管理效能、賦能價(jià)值創(chuàng)造、改善金融服務(wù)質(zhì)量，打造領(lǐng)先的數(shù)字生態(tài)銀行?！?/p>

科技創(chuàng)新不是通往未來的工具，而是未來本身。

復(fù)盤郵儲(chǔ)銀行的數(shù)字化成果和金融科技創(chuàng)新，不難發(fā)現(xiàn)，戰(zhàn)略和認(rèn)知層面的主動(dòng)性，成為了該行持續(xù)推進(jìn)“數(shù)智化”的長(zhǎng)期動(dòng)能，也是這家銀行能夠持續(xù)構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

2、生態(tài)筑基，硬科技如何賦能千業(yè)百態(tài)？

著名管理學(xué)者史蒂夫·柯拉爾在《有組織的創(chuàng)新》一書中，提出了有效創(chuàng)新的三個(gè)關(guān)鍵要素：

主動(dòng)的創(chuàng)新理念、多元的創(chuàng)新生態(tài)、高效的商業(yè)轉(zhuǎn)化。

除去主動(dòng)擁抱金融科技創(chuàng)新的先進(jìn)觀念，后續(xù)兩點(diǎn)，同樣也是郵儲(chǔ)銀行金融科技創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)所在。

在實(shí)踐層面，相較于其他銀行的數(shù)字化進(jìn)程，郵儲(chǔ)銀行的馭“數(shù)”前行之路，有著兩點(diǎn)顯著的差異：

一方面，在于郵儲(chǔ)銀行在擁抱數(shù)字浪潮的軌跡中，孕育了完善的科技金融生態(tài)。

復(fù)盤郵儲(chǔ)銀行在金融科技層面的創(chuàng)新案例，不難發(fā)現(xiàn)，這些成果并不是孤立、偶然的，而是圍繞著一個(gè)科學(xué)、完善、生生不息的創(chuàng)新生態(tài)，不斷向前衍化和迭代。

在這一生態(tài)中，郵儲(chǔ)大腦是踐行數(shù)字金融的“智能核心”；?得益于基于深度學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、OCR、RPA等技術(shù)能力的運(yùn)用，郵儲(chǔ)大腦得以聚合三大平臺(tái)、六大能力群，深入營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等數(shù)百個(gè)場(chǎng)景，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活起來、動(dòng)起來、用起來”，成為郵儲(chǔ)銀行擁抱數(shù)字浪潮的“能力基座”。

這基礎(chǔ)上，伴隨著生成式AI的進(jìn)一步融入，全新升級(jí)的郵儲(chǔ)大腦2.0，還將進(jìn)一步化“被動(dòng)感知”為“主動(dòng)創(chuàng)作”，實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部辦公、行業(yè)解析、業(yè)務(wù)優(yōu)化層面的高效賦能。

以具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)為例，一直以來，為了確保長(zhǎng)期和數(shù)字打交道時(shí)的嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確，銀行工作中不可避免存在著大量機(jī)械化、標(biāo)準(zhǔn)化、易出錯(cuò)的流程。得益于集成“知識(shí)庫+大模型”的小郵助手的應(yīng)用，郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的錄入、審核、流轉(zhuǎn)效率得以在保障正確率的前提下，實(shí)現(xiàn)了數(shù)倍乃至數(shù)十倍的提升，由此帶來的流程升級(jí)，不僅實(shí)現(xiàn)了人與系統(tǒng)之間的完美協(xié)作，也直接轉(zhuǎn)化為了用戶高效的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。

由此而上，圍繞著“智慧中樞”所衍生出的新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，以及“i-Bank”手機(jī)銀行9.0、云柜臺(tái)、數(shù)字員工等“黑科技”，則為具體金融場(chǎng)景注入了更多色彩。

當(dāng)前階段，手機(jī)銀行已經(jīng)成為客戶交互和經(jīng)營(yíng)的主平臺(tái)，月活客戶規(guī)模（MAU）達(dá)7520萬戶，同比增長(zhǎng)31%。

今天，選擇郵儲(chǔ)銀行的每一位客戶，都將有機(jī)會(huì)在不同場(chǎng)景下，領(lǐng)略被數(shù)字化全面重構(gòu)、優(yōu)化的交互感受。從時(shí)長(zhǎng)縮短50%的對(duì)公開戶流程，到多種產(chǎn)品一鍵選擇、一鍵簽約的一站式服務(wù)，再到精準(zhǔn)識(shí)別、增強(qiáng)查詢、自動(dòng)管控下的“一次性”業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)……身處郵儲(chǔ)銀行的科技金融生態(tài)中，便捷、高效、無憂的服務(wù)無處不在。

而這，或許正是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中應(yīng)該進(jìn)行的深度思考：

科技創(chuàng)新不是一錘子買賣，也不是單打獨(dú)斗，唯有從系統(tǒng)思維的高度去架構(gòu)和優(yōu)化創(chuàng)新生態(tài)，才能讓科技活水源源不絕。

當(dāng)下，郵儲(chǔ)銀行在科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型側(cè)所孕育的成果，已經(jīng)得到了包括投資機(jī)構(gòu)和行業(yè)的廣泛認(rèn)可。

5月底剛結(jié)束的第七屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行以“蓬勃之路”為主題，全面展示的一系列金融科技成果和數(shù)智化應(yīng)用，就一度匯聚了眾多目光關(guān)注，其打造的新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目，更是榮膺人民銀行金融科技發(fā)展獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)第一名。

有著過硬科技實(shí)力的支撐，郵儲(chǔ)銀行也得以更進(jìn)一步，助推金融科技成果向?qū)嵍校休d、賦能多元化的業(yè)務(wù)創(chuàng)新場(chǎng)景。

某種意義上，這也正是郵儲(chǔ)銀行金融科技創(chuàng)新另一大差異化價(jià)值的體現(xiàn)。

銀行數(shù)字化過程中最大的痛點(diǎn)和難點(diǎn)是什么？

南開經(jīng)濟(jì)學(xué)博士劉興賽給出的答案可能有些“反直覺”——許多銀行數(shù)字化的阻礙，正是數(shù)字化本身。

這也意味著，擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅僅要關(guān)注數(shù)字層面的效率提升，更要踐行科技發(fā)展背后的價(jià)值主張：

打破邊界、開放共享、共建共贏。

得益于對(duì)上述理念的深刻洞悉，郵儲(chǔ)銀行的金融創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了同具體業(yè)務(wù)的深度融合，還形成了開放共享、場(chǎng)景化、智能化的經(jīng)營(yíng)支撐能力。

公開資料顯示，圍繞打破服務(wù)邊界、打造開放銀行服務(wù)平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行一直與C端、B端、G端、F端共同打造“平臺(tái)+場(chǎng)景+金融”多元服務(wù)生態(tài)。

一方面，圍繞“三農(nóng)”金融構(gòu)建特色主體及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客群分析、策略調(diào)度、資源管理、郵銀協(xié)同業(yè)務(wù)，助力“三農(nóng)”運(yùn)營(yíng)高效閉環(huán)；

另一方面，在賦能實(shí)體和普惠金融層面，郵儲(chǔ)銀行又進(jìn)一步以技術(shù)為媒介，引入SaaS服務(wù)商打造行業(yè)解決方案，為實(shí)體商戶提供智慧經(jīng)營(yíng)服務(wù)，其搭建的U鏈供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)，與核心企業(yè)平臺(tái)、第三方平臺(tái)、公共資源平臺(tái)對(duì)接，以數(shù)字化方式連接真實(shí)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，探索產(chǎn)融生態(tài)搭建；另一邊的“易企營(yíng)”企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建易財(cái)稅、易薪酬、易經(jīng)營(yíng)、易發(fā)票、易費(fèi)控、易辦公“場(chǎng)景+金融”一站式數(shù)字化服務(wù)，助力中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前已實(shí)現(xiàn)企業(yè)認(rèn)證超1500個(gè)。

從賦能“三農(nóng)”金融、到合作商戶、對(duì)接小微金融、助力中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一系列領(lǐng)域的落地成果，不僅完整詮釋了郵儲(chǔ)銀行拓展科技應(yīng)用場(chǎng)景的能力，也在無形中彰顯了該行金融科技生態(tài)的發(fā)展特色。

3、體驗(yàn)為本，數(shù)字浪潮如何讓金融活水普惠萬家？

擁抱科技創(chuàng)新、積極求變的背后，不是簡(jiǎn)單的技術(shù)升級(jí)，更是一場(chǎng)視角層面的轉(zhuǎn)向——從關(guān)心少數(shù)群體，到傾聽市場(chǎng)“大多數(shù)”的需求。

作為中國(guó)式現(xiàn)代化特色金融的有機(jī)組成部分，對(duì)金融價(jià)值的倡導(dǎo)和探索，更是根植于郵儲(chǔ)銀行的基因之中。?自立行以來，該行便將百年前的“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的普惠經(jīng)營(yíng)理念融入“普惠城鄉(xiāng)，讓金融服務(wù)沒有距離”的使命擔(dān)當(dāng)之中，致力于打造中國(guó)普惠金融領(lǐng)域獨(dú)特的先行樣本。

正如劉建軍行長(zhǎng)在公開場(chǎng)合多次提到的那樣：

“郵儲(chǔ)銀行正在努力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍和普惠金融綜合服務(wù)商，用實(shí)際行動(dòng)踐行‘讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲(chǔ)銀行授信’的夢(mèng)想。”

堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位的背后，普惠理念早已深入融入郵儲(chǔ)銀行血脈，成為其差異化特色化的核心價(jià)值。

今天，郵儲(chǔ)銀行或許并不是中國(guó)體量最大、業(yè)務(wù)最多元、國(guó)際市場(chǎng)聲譽(yù)最斐然的銀行，但一定是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最大、覆蓋面最廣、距離金融個(gè)體“最近”的銀行。

近4萬家線下網(wǎng)點(diǎn)不但在數(shù)量上領(lǐng)先，從網(wǎng)點(diǎn)分布來看，也比其他銀行網(wǎng)點(diǎn)更加下沉，不止于縣、鎮(zhèn)，而是進(jìn)一步延展到鄉(xiāng)、村。

看到人，就能看到人的“難處”和“問題”，就有動(dòng)力運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新來解決問題。

這種獨(dú)一無二的價(jià)值理念和網(wǎng)點(diǎn)布局，賦予了郵儲(chǔ)銀行服務(wù)民眾，不避繁瑣的業(yè)務(wù)特色，也確保了該行積極創(chuàng)新、擁抱變革的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之旅能夠“水到渠成”。

渠道側(cè)的科技創(chuàng)新變革，就是最好的見證。

中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字化，本質(zhì)上體現(xiàn)的是以銀行的服務(wù)理念，是行業(yè)的“客戶思維”。

不斷向縱深發(fā)展的數(shù)字科技，不僅深度融入郵儲(chǔ)銀行的渠道智能化改造中，不斷在重塑“服務(wù)力”層面發(fā)揮作用，還賦能更多業(yè)務(wù)條線，將其影響力“外溢”至各行各業(yè)，圍繞用戶的真實(shí)感受，輸出“速度快、服務(wù)精、效率高”的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)。

打開郵儲(chǔ)銀行的手機(jī)客戶端，從聚焦不同客群的差異化特點(diǎn)推出六大版本、到圍繞不同地域的特色化場(chǎng)景打造的本地服務(wù)專區(qū)，都在不斷關(guān)注客戶的個(gè)性化訴求，構(gòu)建線上運(yùn)營(yíng)體系，讓金融服務(wù)“掌”上可及，陪伴客戶共成長(zhǎng)。

走進(jìn)郵儲(chǔ)銀行大堂，自助辦理個(gè)人開卡、生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)的智能柜員機(jī)、直觀展示郵+商城商品信息并進(jìn)行積分兌換的電子貨架、直接與客戶對(duì)話的服務(wù)機(jī)器人……一系列被創(chuàng)新重塑的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也讓滿滿的科技感撲面而來。

不僅如此，為推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，提升個(gè)性化服務(wù)水平，郵儲(chǔ)銀行還加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，將銀行、個(gè)人客戶、中小微商戶三方資源進(jìn)行全面整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。同時(shí)，借助數(shù)字化技術(shù)引入政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景，借助傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)打造數(shù)字普惠金融服務(wù)新平臺(tái)。

在看得到的地方，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管里，越來越多郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)也正在借助數(shù)字化的力量，升級(jí)為“智慧廳堂”和“服務(wù)港灣”，越來越多實(shí)體金融個(gè)體，正在郵儲(chǔ)銀行數(shù)字科技成果的助力下，釋放生產(chǎn)力新動(dòng)能。

而這，或許才是金融業(yè)最初的使命和模樣。