文 | 金寧

在2024年復雜多變的金融市場環(huán)境中，韌性與穩(wěn)健成為衡量各大銀行經(jīng)營的兩個關鍵詞。?

一方面，銀行板塊股價逆勢上揚，全年漲幅超40%，成為資本市場的“穩(wěn)定器”；另一方面，凈息差收窄、信貸增速放緩、中間業(yè)務收入下滑等問題持續(xù)考驗著行業(yè)的韌性。?

在此背景下，江蘇銀行以一份“不良率連續(xù)9年下降、凈利潤雙位數(shù)增長”的亮眼成績單，展現(xiàn)了頭部城商行的經(jīng)營智慧。其經(jīng)營穩(wěn)健、風險掌控得力的特質(zhì)，不僅成為穿越周期的關鍵密碼，更為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了新范式。?

1、以穩(wěn)健為基，構筑高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)核

江蘇銀行的核心競爭力，源于其始終如一的“穩(wěn)健基因”。自2016年上市以來，江蘇銀行并沒有“隨大流”一味的追求增速，而是一直堅持規(guī)模、質(zhì)量“兩手抓”的發(fā)展模式。?

截至2024年底，江蘇銀行總資產(chǎn)達3.95萬億元，同比增長率為16.12%，但其貸款余額增速（10.67%）顯著低于存款增速（12.83%）。

這一數(shù)據(jù)背后，是江蘇銀行通過優(yōu)化負債結構、嚴控資產(chǎn)投放節(jié)奏實現(xiàn)的“有質(zhì)量的增長”。例如，江蘇銀行主動壓縮高風險領域貸款敞口，將資源傾斜至綠色金融、先進制造業(yè)等政策支持的優(yōu)質(zhì)賽道，既降低了風險集中度，又提升了資產(chǎn)收益率。?

這種積極主動作為的戰(zhàn)略定力，使其在行業(yè)凈利潤整體下滑2.27%的背景下，仍能保持10.76%的歸母凈利潤增速，穩(wěn)居上市銀行前列。

此外，江蘇銀行資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善是其堅持規(guī)模與質(zhì)量“雙輪驅動”的另一種體現(xiàn)。截至2024年末，該行撥備覆蓋率為350.10%，不良貸款率降至0.89%，相較2023年末下降0.02個百分點，實現(xiàn)了上市9年來的9連降，創(chuàng)上市以來最低水平。?

與行業(yè)數(shù)據(jù)相比，2024年四季度末商業(yè)銀行平均不良率為1.50%，江蘇銀行不良率較行業(yè)均值低0.61個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量核心指標穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊。?

數(shù)據(jù)只是結果的呈現(xiàn)，而背后的內(nèi)因更值得我們深究。江蘇銀行連續(xù)9年實現(xiàn)不良貸款率的下降，得益于其多方面的努力。

比如，在貸前，江蘇銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術對客戶進行全面的風險評估，篩選出優(yōu)質(zhì)客戶；在貸中，江蘇銀行嚴格執(zhí)行審批流程，確保貸款用途合規(guī)；在貸后，江蘇銀行建立動態(tài)監(jiān)測機制，及時將潛在風險化解在萌芽狀態(tài)。?

而江蘇銀行之所以能取得如此優(yōu)良的成績，?是江蘇銀行將風險管理從“技術工具”升級為“文化基因”所形成的長期競爭優(yōu)勢。

這種競爭優(yōu)勢便是股神巴菲特所說的：“長長的坡，厚厚的雪”。?

2、以科技為擎，筑牢智慧安全底座

在數(shù)字化浪潮下，傳統(tǒng)風控手段面臨數(shù)據(jù)孤島、響應滯后等痛點。為此，江蘇銀行借助科技力量，以“智慧小蘇”大模型為核心，推動風險管理從“人防”轉向“技防”。

智慧小蘇客服解決方案?

為了解決風控模型中規(guī)則數(shù)量龐大、命名不規(guī)范、重復規(guī)則多等問題，江蘇銀行通過剖析數(shù)百個風控模型的底層邏輯，提煉出超4000條適用規(guī)則，生成約800項常用組件。這些組件支持通過特征標簽查詢，方便進行單產(chǎn)品回溯和多產(chǎn)品對比，極大地提高了風險管控能力。?

依托“智慧小蘇”大語言模型服務平臺，風控模型組件化管理充分發(fā)揮大模型在代碼生成、文本字段提取、語義理解與泛化能力等方面的優(yōu)勢，配合自動化腳本，實現(xiàn)了組件的高效生成與精準合并，組件準確率超90%。?

目前，江蘇銀行已實現(xiàn)風控模型從建模、編譯、部署到監(jiān)控的全生命周期管理，未來還將進一步完善組件化管理規(guī)則，集成至模型全生命周期管理中，確保模型的版本控制、性能監(jiān)控和安全合規(guī)，支持組件的靈活調(diào)用和組合。

在企業(yè)貸款貿(mào)易合同審核場景中，傳統(tǒng)AI模型難以統(tǒng)一識別和提取復雜合同中的關鍵信息，導致審批效率低下。江蘇銀行利用“智慧小蘇”大模型的語義理解和實體識別能力，結合先進的OCR技術，實現(xiàn)了對非制式合同的高效掃描，準確提取合同供需方、簽訂時間、交易貨物等多種文本信息。?

基于這些提取的信息，江蘇銀行構建了專業(yè)的風險控制模型，通過外部數(shù)據(jù)等途徑對合同雙方信息進行智能檢測，在授信過程中對高風險交易提前發(fā)出預警，有效防范潛在信貸風險。自該系統(tǒng)上線以來，已實現(xiàn)數(shù)千份貿(mào)易合同的智能質(zhì)檢，文本提取準確率超95%，大大簡化了合同質(zhì)檢流程，提高了受托支付合規(guī)性審核效率。?

在小微個體戶貸款業(yè)務中，地址校驗是一個難題。商戶法人手動填寫的門店地址與工商注冊地址常存在描述差異，傳統(tǒng)規(guī)則匹配對比方式難以滿足需求。江蘇銀行采用“智慧小蘇”大模型與規(guī)則匹配相結合的方法，對地址信息進行預處理、拆解及相似度計算等操作。?

通過收集和標注大量地址數(shù)據(jù)，江蘇銀行持續(xù)迭代優(yōu)化模型，當省、市、區(qū)信息不完全一致但街道和門牌號等關鍵信息一致時，大模型仍能準確判斷多個地址是否指向同一地點，風險識別準確率達99%。這種方法不僅增強了地址驗證的靈活性和準確性，還被廣泛應用于其他相關業(yè)務場景，提升了整體業(yè)務處理效率和風險防控能力。?

江蘇銀行的實踐證明，在不確定性成為常態(tài)的當下，“穩(wěn)健”不是保守的代名詞，而是高質(zhì)量發(fā)展的基石。其以科技為矛、以風控為盾的經(jīng)營哲學，不僅為自身贏得了穿越周期的底氣，更為中國銀行業(yè)提供了“穩(wěn)中求進”的樣本。