城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡，是廣東高質(zhì)量發(fā)展的最大短板。當(dāng)前，廣東正以“頭號(hào)力度”深入推進(jìn)“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”（以下簡稱“百千萬工程”），從財(cái)政、金融等多個(gè)領(lǐng)域和要素發(fā)力，努力將發(fā)展的“短板”化為“潛力板”。

農(nóng)商銀行作為以“支農(nóng)支小”為服務(wù)定位的金融機(jī)構(gòu)，是金融支持“百千萬工程”的重要主體。近期，廣州農(nóng)商銀行（01551.HK）等廣東多家頭部農(nóng)商行相繼披露其2024年度報(bào)告，紛紛交出了各自三農(nóng)金融服務(wù)、支持廣東“百千萬工程”的“成績單”。

作為廣東省首批改制成立的農(nóng)商銀行之一，也是廣州第一家上市的本土銀行機(jī)構(gòu)，2024年，廣州農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入158.3億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤24.2億元。截至2024年末，該行資產(chǎn)總額13624.1億元，貸款和墊款總額7202.3億元。

值得注意的是，該行涉農(nóng)貸款余額401.4億元，總體實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)步增長；涉農(nóng)客戶2.1萬戶，其中，支持涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量較年初增幅26.4%。普惠型涉農(nóng)貸款余額106.9億元，較年初增長2.9億元，增速2.8%；累計(jì)對(duì)接各級(jí)“百千萬工程”重點(diǎn)需求項(xiàng)目百余個(gè)。

“大行下沉”下，如何差異化競爭

“‘百千萬工程’，廣州農(nóng)商銀行做得好是應(yīng)該的，做得不好絕對(duì)是不應(yīng)該的?！贝饲?，廣州農(nóng)商銀行董事長蔡建在接受媒體采訪時(shí)表示，廣東深入實(shí)施“百千萬工程”既是支持縣域鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)以及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來機(jī)遇，“百千萬工程”與該行的發(fā)展定位是相契合的。

不過，近年來，在政策推動(dòng)和市場環(huán)境變化之下，不少大型銀行通過利率定價(jià)優(yōu)勢等，發(fā)力普惠金融，下沉縣域和鄉(xiāng)村，這對(duì)中小銀行的市場份額、客戶資源等造成了一定的影響。廣東作為金融大省，轄內(nèi)各類銀行數(shù)量眾多，市場競爭尤為激烈。

對(duì)此，蔡建表示，面對(duì)大行下沉縣域和鄉(xiāng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能采取同質(zhì)化競爭的經(jīng)營策略，盲目“卷”價(jià)格、“卷”大額。而是要抓住產(chǎn)品這個(gè)牛鼻子，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品功能，及時(shí)有效滿足客戶多樣化的金融需求。

該行在2024年報(bào)中進(jìn)一步透露了具體做法。一方面，該行加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和制度安排。該行在2024年初率先對(duì)照廣州市“百千萬工程”金融專班組建形式，成立該行總支聯(lián)動(dòng)的“百千萬工程”工作小組，制定出臺(tái)并推進(jìn)落實(shí)《廣州農(nóng)商銀行“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”工作小組執(zhí)行方案》。

另一方面則是強(qiáng)化內(nèi)部的考核激勵(lì)機(jī)制。2024年，該行強(qiáng)化對(duì)經(jīng)營機(jī)構(gòu)三農(nóng)中小額貸款、對(duì)公涉農(nóng)貸款、普惠涉農(nóng)貸款的考核激勵(lì)，將涉農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域貸款增量、金融村官派駐、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)成效等納入考核范圍，持續(xù)完善“鄉(xiāng)村金融”的考核評(píng)價(jià)體系。

此外，在加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融渠道建設(shè)方面，該行目前在廣州地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)531家（含1家專營機(jī)構(gòu)）、農(nóng)村金融服務(wù)站141家，這一網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度位居廣州市之首。該行還戰(zhàn)略控股了潮州農(nóng)商銀行等四家農(nóng)商銀行，設(shè)立了25家珠江村鎮(zhèn)銀行。

上述網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢也成為該行保持金融服務(wù)鄉(xiāng)村與區(qū)域市場領(lǐng)先地位的有力抓手。據(jù)了解，該行還將實(shí)施“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合競爭力提升三年規(guī)劃”、常態(tài)化派駐“金融村官”等，持續(xù)提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合競爭力和鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平。

瞄準(zhǔn)特色客群，服務(wù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)所需

圍繞如何持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品功能，服務(wù)好多元化需求，廣州農(nóng)商銀行表示，該行結(jié)合產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化工作導(dǎo)向，提出“重塑營銷理念、重構(gòu)產(chǎn)品體系”：優(yōu)化推出既符合該行發(fā)展定位、又突出農(nóng)商銀行特色的“2+3+N”公司信貸產(chǎn)品體系、“3+N”普惠小微信貸產(chǎn)品體系，利用特色產(chǎn)品聚焦服務(wù)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，豐富銀政合作形式，全面覆蓋“百千萬工程”與鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)支持領(lǐng)域。

例如，針對(duì)各級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)的“鄉(xiāng)村振興優(yōu)農(nóng)貸”，支持采用純信用、保證等擔(dān)保，最高授信額度可達(dá)5000萬元，發(fā)放“鄉(xiāng)村振興優(yōu)農(nóng)貸”超6億元，各級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在該行貸款余額近50億元。

又如，推出“金米花卉貸”，為廣州花卉種植產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)域的花農(nóng)提供近5800萬貸款；打造“民宿貸”，重點(diǎn)支持增城區(qū)松嶺村、瓜嶺村等打造嶺南古村特色精品民宿，2024年投向民宿行業(yè)貸款余額超8000萬元；創(chuàng)新推出集體建設(shè)用地“信用貸”“項(xiàng)目貸”、“農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸”等，助力盤活農(nóng)村集體資產(chǎn)、服務(wù)農(nóng)民消費(fèi)需求……

此外，在持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)體系的同時(shí)，該行通過用好用足支農(nóng)支小再貸款等貨幣政策工具，降低融資成本、加大信貸供給。

數(shù)據(jù)顯示，2024年，該行累計(jì)應(yīng)用支農(nóng)再貸款政策資金超40億元、應(yīng)用支小再貸款政策資金近100億元，直接撬動(dòng)涉農(nóng)貸款近60億元、小微企業(yè)及民營企業(yè)貸款近100億元，推動(dòng)兩項(xiàng)貸款加權(quán)平均利率分別同比下降27、44個(gè)基點(diǎn)，惠及超1000戶農(nóng)戶農(nóng)企，有力支持3600余家小微企業(yè)和民營企業(yè)。其中，應(yīng)用支農(nóng)再貸款資金規(guī)模位列廣東省銀行機(jī)構(gòu)之首。

記者還注意到，該行將今年1月召開的“開年第一會(huì)”主題定為“百千萬工程”，足見該行重視。廣州農(nóng)商銀行董事長蔡建在該行“百千萬工程”工作推進(jìn)會(huì)議上表示，全行要進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí)，在更高起點(diǎn)上，更高水平、更高質(zhì)量推進(jìn)“百千萬工程”。下一步，該行將圍繞聚焦重點(diǎn)區(qū)域、聚焦重點(diǎn)項(xiàng)目、強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新四大方向重點(diǎn)發(fā)力。